Insider采访了5位个人理财专家，下列措施也许能帮你在2023做好财务应对：

　　最好准备好3~6个月的日常开支，不幸失业的话起码还能应急一段。根据美国劳工统计局数据，普通家庭应急至少该存16750美元（约12万人民币）~33500美元（约24万人民币）。如果没存够，最好早日开始少花多存，把钱用在刀刃上。

　　只留下真正有用的东西，不必要的开销能省则省，例如考虑居家办公以节省油费。

　　经济虽然或将衰退，但劳力市场远未饱和。如果你的时间允许，可以考虑做一些兼职赚点外快，比如遛狗、临时保姆、有偿在线问卷、园艺、自媒体等等都可以考虑。

　　搜索引擎优化（SEO）、内容写作、用户体验设计都是应用比较广泛的技能，而且网上免费课程多，就业和兼职面广。

　　接下来的2-3年依然是现金为王的时代。除了储蓄现金之外，黄金也是个不错的选择。摩根斯坦利和黑石公布的2023年投资策略中，大宗商品特别是黄金占据了非常高的比例。分析师们认为，到2023年底，黄金还会上涨至少20%。

　　一直以来，人寿保险是对抗风险最好的工具之一，尤其是美元资产的人寿保险。不过需要注意的是，并非所有保险都有抵御风险的功能，只有具有现金价值的保险才能做到。

　　终身寿险Whole Life Insurance是永久性人寿保险的一种，其保障范围将伴随被保人的一生。除了像定期寿险一样，去世后为其家人提供保障之外，这种保险还增加了投资的部分。

　　保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但红利发放与否与金额都并不保证。随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)会增加。要缴的保费基本固定且相对昂贵，没有太多变通的弹性，保险杠杆非常小。

　　1994年，美国债市危机爆发，在这一年长达12个月的时间里，基准利率锁定在了1.5%，投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到，一个有保障的投资是多么重要。于是，“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。

　　在美国，长期护理是一个非常昂贵的过程，很多人只能选择放弃工作，靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买，那就完全不需要担心这方面的问题了，因为保险公司会支付你所需的护理费。当被保人被医生无法执行日常生活中的其中两项：洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动，或者认知功能受损，就可以提前获取理赔。除此以外，投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买，一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要、失明等重大疾病时，就能够提前获得理赔，将理赔金用来治疗。

　　需要注意的是，如果是外籍人士（旅游签证B1 B2)，有一些公司也可以购买指数型万能险。购买后，保险可以做以后的死亡理赔，也可以做资金的投资增长。只不过没办法加上长期护理险以及重疾险。

　　在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报，但它有一个致命的缺点，就是不保底。一旦发生危机，投资人极有可能血本无归，还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同，它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计，即使在市场环境不好的情况下，给与投资人最少0%的保障。

　　为什么指数型万能险(IUL)可以做到保底设计？简单来说，投保人每个月上交的保费，在扣除保险成本之后，自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资，但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point（每年点对点回报）给与回报。因为现金值不是用来买指数基金，所以就算指数下跌也和客户没有关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一力承担，自然也跟客户没有关系。但指数型万能险(IUL)也有一个限制，那就是每年的回报是封顶的，根据保险公司的不同，封顶限制也有所不同，有些公司在10%到13%左右，也有一些公司在8%到9%之间。

　　以下是比较常使用的8家指数型万能险公司比较(全美人寿、全国人寿、太平洋人寿、美亚、安联、环球大西洋金融集团、国家人寿、保德信)，全部使用标准普尔每年点对点指数账号：

　　由于美国保险专员协会(The National Association of Insurance Commissioners，简称 NAIC）在2015年9月规定，保险试算单一定要用标准普尔500过去65年的长期保守计算方法试算，所以不同公司的保底跟封底，相对应的有不同的65年平均回报率。例如全美人寿保底是0.75 %，封顶是12%，所以65年平均率是7.0%。

　　相对的，如果保底跟封顶比较低的线年平均也比较低。例如安联保底是0%，封顶是10.75%， 65年的年平均率是6.6%。

　　虽然国家保险专员协会（NAIC)会用65年的回报率给消费者一个保守安全的数值，但是实际的近年回报率，各家保险公司也会在它们的产品中详细呈现。例如以下的全美人寿过去25年，20年，15年，10年，5年的平均回报率分别为7.91%，8.05 %，8.22 %，9.41 %，9.65%。

　　用全美人寿的实际20年回顾概况的回报率为例，它的标准普尔指数IUL保底为0.75%，上限是12%。

　　2002年时，相对跟2001年点对点跌了-23.37%，但由于保底为0.75%，所以投资人拿到的回报为0.75%，而不是-23.37%。

　　但当市场回升，2003年回升了26.38%，所以投资人拿到的回报是12%。

　　往后的四年市场都是增值的，所以保单回报也是以8.99%，4.69%，11.65%，和3.65%利滚利回报。

　　保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税，也就是说，投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外，就是投保人一次性提取出所有的现金值，放弃保单。

　　随着保费的增加，保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外，投资人还可以根据保单的现金价值，用非常低的利息向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等)，渡过了危险期再把钱还上，不会对保单产生任何影响。

　　指数型万能险(IUL)在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间，适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。

　　另外，指数型万能险从保单中支取也非常灵活，没有额外的限制，相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到59岁半岁后才能支出，如果提前支取将会受到罚款。

　　在美国，选保险除了选择保险险种和保险公司之外，选对此领域经验丰富的经纪人非常关键，有经验的经纪人可以为你找到最适合你，价格最优惠的产品组合。

　　加利福尼亚大学工程硕士背景，担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人剖析市面上金融产品的优劣，让复杂的东西变的简化易懂。

　　Kevin(杨杰)，尤其擅长美国退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。与此同时帮助更多国外人士拥有了美国保险，帮助国外人士为其下一代铺路。